Penalidade de cartão de crédito APRs: por que eles poderiam durar para sempre

a lei Federal permite que os emissores de cartão de crédito imponham uma taxa de juros de penalidade se você se tornar mais de 60 dias inadimplente no pagamento do seu cartão de crédito. Como o nome sugere, é uma espécie de punição por seus pagamentos perdidos com cartão de crédito. Você perde a taxa de juros que está desfrutando atualmente, mesmo que seja uma taxa promocional, e seus encargos financeiros serão calculados sob a taxa de penalidade muito maior por pelo menos seis meses.

este período de 60 dias é o dobro do que era antes de 2009, graças à Lei do cartão de crédito. Antes que a lei introduzisse uma série de proteções ao consumidor, os emissores de cartões poderiam começar a impor uma multa APR após apenas um pagamento perdido. Além disso, os credores devem agora fornecer um aviso de 45 dias após o pagamento ser inadimplente antes que eles possam realmente implementar a mudança de taxa.Como mostra o gráfico acima, as taxas de inadimplência de cartão de crédito estão em declínio geral desde 2009, mesmo com um aumento recente. Isso significa que menos pessoas estão sujeitas a penalidades APRs. Ainda assim, é importante estar ciente da taxa de penalidade e como evitá-la.

a regra de expiração de abril de penalidade de 6 meses

ao contrário do passado, há limites para quanto tempo a taxa de penalidade pode durar de acordo com a lei do cartão. Depois de fazer seis pagamentos mensais consecutivos, os emissores de cartões são obrigados a reduzir sua taxa de penalidade em seu saldo existente de volta para o cartão de crédito regular APR. Infelizmente, isso não se aplica a nenhuma compra futura. O emissor do seu cartão pode manter a taxa de penalidade indefinidamente para quaisquer novas compras.

leia os Termos do seu cartão de crédito (encontrados no site do emissor do seu cartão de crédito, disponíveis mediante solicitação ou no banco de dados federal de contratos de cartão de crédito) para saber sua penalidade APR e se o emissor do seu cartão o deixa em vigor para novas compras. Procure uma seção rotulada como ” sua taxa de penalidade e quando ela se aplica.”

Termos do Bank of America, por exemplo, note que pode aplicar uma taxa de penalidade se você estiver atrasado em seu pagamento. Sua penalidade atual APR durará indefinidamente e não excederá 29,99%. Uma cooperativa de crédito como a PenFed, no entanto, tem taxas mais baixas em geral, incluindo uma penalidade mais baixa de APR de 17,99%, que remove depois de fazer três pagamentos pontuais consecutivos. Ainda assim, muitos outros emissores não têm taxa de penalidade.

Em uma recente cartão de levantamento realizado pelo Saldo, cerca de um terço de cartões de crédito teve uma pena de ABRIL, e a pena de taxa média de 28.74%

Como Evitar uma Pena de ABR

Existem várias formas para ficar longe de taxas de pena no seu cartão de crédito. Claro, a melhor maneira é simplesmente pagar a tempo, na íntegra todos os meses. Se você já incorreu em uma penalidade APR ou não, você não pagará juros se não tiver um saldo.

mas, se você acabar com uma taxa de penalidade e não puder evitar algumas cobranças de juros, ainda existem maneiras de contornar isso. Se você tem um histórico Forte de pagamentos pontuais com o emissor do seu cartão, eles podem estar dispostos a negociar com você e remover sua taxa de penalidade mais cedo ou mais tarde. Você também pode fazer questão de solicitar apenas cartões de crédito que não tenham uma penalidade APR.

outra opção que você tem ao enfrentar uma penalidade APR é começar de novo. Se você puder se qualificar para um cartão com uma promoção de zero ou baixo interesse para transferências de saldo inicial, poderá transferir seu novo saldo para um novo cartão, pagá – lo com pouco ou nenhum interesse e começar de novo com um APR melhor.

certifique-se de entender o que desencadeia a taxa de penalidade, seja pagando atrasado, tendo um pagamento devolvido, ultrapassando seu limite de crédito ou todos os itens acima. Se você tiver vários cartões de crédito ou empréstimos com um único credor, a inadimplência em uma dessas contas pode desencadear a taxa de penalidade em sua outra conta. Observe, no entanto, que os emissores de cartão de crédito não têm mais Permissão para aumentar sua TAEG com base em suas ações com contas com outros credores e credores (essa prática era conhecida como padrão universal).

quando sua taxa de penalidade não expirar

se você acionar a taxa de penalidade em um APR de cartão de crédito que o deixe em vigor indefinidamente, perceba que todas as suas novas compras serão cobradas juros na APR mais alta, mesmo depois que a taxa de penalidade expirar para o seu saldo anterior. Isso significa que suas novas cobranças terão cobranças financeiras muito mais altas e serão mais caras de pagar.

se você acabar Carregando saldos com diferentes taxas de juros, seus pagamentos podem estar sujeitos às regras de alocação de pagamento. Qualquer pagamento que você fizer acima do mínimo deve primeiro ser aplicado ao saldo com a taxa de juros mais alta. Portanto, é especialmente crítico que você pague acima do valor mínimo se ainda tiver alguns saldos com uma taxa mais alta do que outros. Caso contrário, você pode estar acumulando interesse no saldo mais alto.

o resultado final

seu cartão de crédito APR pode ter um impacto significativo em suas finanças. Certifique-se de entender quais ações causarão a taxa de penalidade para evitar que ela seja imposta, mesmo que expire após seis meses. Para cartões de crédito que não têm uma taxa de penalidade, esteja ciente de que pode haver outras taxas punitivas, como uma taxa de atraso no pagamento, que são igualmente pouco atraentes.

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