Pedro Boutell, dando uma Mão | Ocupação de fraude em hipotecas não é sempre óbvio

Quando um proprietário decide comprar uma outra casa, não é raro que o proprietário pedir um credor para refinanciar sua casa, a fim de criar dinheiro para o adiantamento para a nova casa que ele/ela espera para comprar. Ao lado de reduzir a taxa de juros e/ou pagamentos, criar dinheiro com um refinanciamento é o próximo motivo mais popular para refinanciar.

não é um problema criar dinheiro para comprar outra casa, a menos que a intenção seja comprar outra casa e se mudar para a nova casa. A razão pela qual isso é um problema é porque as Diretrizes de hipoteca são muito claras: para refinanciar sua casa atual com taxas e termos preferenciais “ocupados pelo proprietário”, você concorda que sua intenção é morar em sua casa atual por pelo menos os próximos 12 meses. A redação da escritura de confiança é muito específica sobre isso.

um dos tipos mais comuns de fraude no setor de hipotecas é a fraude de ocupação. A indústria de hipotecas residenciais tem três categorias de ocupação: residência principal, aluguel de imóveis e segunda casa. Os credores hipotecários estão à procura de fraude em cada nova hipoteca que é originada.

uma vez que a casa que está sendo comprada ou refinanciada é a segurança para a nova hipoteca, a indústria de hipotecas é muito sensível sobre o propósito pretendido da casa. Hipotecas em casas que são ocupadas por proprietários apresentam o menor risco para os credores, porque a residência principal de um proprietário seria a propriedade da qual um proprietário seria menos provável de se afastar, em tempos difíceis. Hipotecas em casas ocupadas pelo proprietário se qualificarão para as melhores taxas e diretrizes mais brandas.

casas de aluguel provavelmente representam a forma mais popular de fraude. A boa notícia sobre propriedades de aluguel é que 75% dos aluguéis projetados podem ser usados para ajudar a qualificar o mutuário para a hipoteca; por outro lado, Normalmente será necessário um adiantamento de pelo menos 20%. Durante uma crise econômica, os mutuários que perdem seus empregos ou cujas propriedades perderam valor, são mais propensos a parar de fazer pagamentos em um imóvel alugado que possuem antes de parar de fazer pagamentos na casa em que vivem.

quando um credor tem que encerrar um mutuário, o credor quase sempre perderá dinheiro. Consequentemente, as taxas de juros são mais altas, os adiantamentos devem ser maiores e os requisitos de reserva são mais altos para propriedades que serão mantidas como aluguel.

a terceira categoria de ocupação é a “segunda” casa que será usada para férias pelo proprietário. As casas de férias são tratadas da mesma forma que as residências principais, pois as taxas de hipoteca são as mesmas e os requisitos de pagamento não são tão rígidos quanto as propriedades de aluguel. Às vezes recebemos pedidos de potenciais compradores de casas que já possuem uma casa em, digamos Santa Cruz, e quer comprar outro no Condado de Santa Cruz como uma casa de férias. Um empréstimo de casa de férias em tal situação geralmente seria negado porque não se encaixa no modelo de uma casa de férias típica.

Credores definir casas de férias em formas um pouco diferentes, mas aqui está o básico: a casa tem de ser uma única unidade, que deve ser ocupado por pelo menos parte do ano, pelo proprietário, que deve ser adequado para todo o ano de ocupação, não deve ser uma propriedade de aluguel, e ele deve estar localizado longe da residência principal em uma completamente diferente da área.

um mutuário que solicita um empréstimo como casa de férias quando pretende alugá-lo é o mesmo que um proprietário afirmando que ocupará a nova casa quando, na verdade, será um aluguel. E, acredite ou não, a fraude também é cometida quando um mutuário diz que comprará a casa como aluguel (para contar aluguéis para ajudar a se qualificar para a hipoteca) e depois se muda como sua residência principal. Esses são todos exemplos de fraude da hipoteca e se é descoberto pelo mutuante, mutuário, no mínimo, terá que pagar o empréstimo imediatamente ou perder a casa para o encerramento ou, em um caso extremo, poderia enfrentar a 30 anos de prisão e uma multa de até us $1 milhão. Cuidado, os credores são conhecidos por enviar representantes para bater na porta para fazer perguntas se houver suspeita de fraude de ocupação.

o consultor hipotecário local Peter Boutell escreve esta coluna semanal para o Sentinel desde 1995. Envie perguntas para [email protected] as colunas arquivadas estão disponíveis em www.PeterBoutell.com ou em www.santacruzsentinel.com/topic/Peter Boutell.

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