Kary za Karty kredytowe APRs: dlaczego mogą trwać wiecznie

prawo federalne pozwala wystawcom kart kredytowych na nałożenie kary procentowej, jeśli stajesz się dłuższym niż 60 dni zalegania z płatnością kartą kredytową. Jak sama nazwa wskazuje, jest to rodzaj kary za nieodebrane płatności kartą kredytową. Tracisz oprocentowanie, z którego obecnie korzystasz, nawet jeśli jest to stawka Promocyjna, a opłaty finansowe będą obliczane zgodnie z znacznie wyższą stawką kar przez co najmniej sześć miesięcy.

ten 60-dniowy okres jest dwa razy dłuższy niż przed 2009 rokiem, dzięki ustawie o kartach kredytowych. Zanim ustawa ta wprowadziła szereg zabezpieczeń konsumenckich, wystawcy kart mogli rozpocząć nakładanie kary już po jednej nieodebranej płatności. Ponadto kredytodawcy muszą teraz dostarczyć 45-dniowe zawiadomienie po zaległości płatności, zanim będą mogli faktycznie wdrożyć zmianę kursu.

jak pokazuje powyższy wykres, od 2009 r. wskaźniki przestępczości związanej z kartami kredytowymi generalnie spadają, nawet przy ostatnim wzroście. Oznacza to, że mniej osób podlega karnym APRs. Mimo to, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z wysokości kary i jak jej uniknąć.

zasada 6-miesięcznej kary

w przeciwieństwie do przeszłości, istnieją ograniczenia dotyczące czasu trwania kary zgodnie z Ustawą o karcie. Po dokonaniu sześciu kolejnych miesięcznych płatności wystawcy kart są zobowiązani do obniżenia stawki kary za istniejące saldo z powrotem do zwykłej karty kredytowej. Niestety nie dotyczy to przyszłych zakupów. Wystawca karty może zachować stawkę kary na czas nieokreślony w przypadku nowych zakupów.

przeczytaj Warunki karty kredytowej (dostępne na stronie internetowej wystawcy karty kredytowej, dostępne na żądanie lub w Federalnej bazie danych umów dotyczących kart kredytowych), aby dowiedzieć się, czy wystawca karty pozostawia je w mocy w przypadku nowych zakupów. Poszukaj sekcji oznaczonej jako ” Twoja stawka kar i kiedy ma zastosowanie.”

Warunki Bank of America, na przykład, należy pamiętać, że może zastosować stawkę kary, jeśli spóźnisz się z płatnością. Jego obecna kara APR będzie trwać bezterminowo i nie przekroczy 29,99%. Unia Kredytowa, taka jak PenFed, ma jednak ogólnie niższe stawki, w tym niższą karę w wysokości 17,99%, którą usuwa po dokonaniu trzech kolejnych płatności na czas. Mimo to wielu innych emitentów nie ma w ogóle stopy kar.

w ostatnim badaniu kartowym przeprowadzonym przez saldo, około jedna trzecia kart kredytowych miała karę APR, a stopa kary uśredniona 28.74%

jak uniknąć kary APR

istnieje kilka sposobów, aby trzymać się z dala od stawek karnych na karcie kredytowej. Oczywiście najlepszym sposobem jest po prostu płacenie na czas, w całości co miesiąc. Niezależnie od tego, czy już ponosisz karę, czy nie, nie zapłacisz odsetek, jeśli nie będziesz miał salda.

ale, jeśli skończysz z karą i nie możesz uniknąć niektórych opłat odsetek, nadal istnieją sposoby, aby go obejść. Jeśli masz silną historię terminowych płatności u wystawcy karty, może być skłonny negocjować z Tobą i usunąć stawkę kar prędzej niż później. Można również zrobić to punkt tylko ubiegać się o Karty kredytowe, które nie mają kary APR.

inną opcją masz w obliczu kary APR jest, aby zacząć od nowa. Jeśli możesz kwalifikować się do otrzymania karty z promocją o zerowym lub niskim oprocentowaniu dla początkowych transferów salda, możesz przenieść swoje nowe saldo na nową kartę, spłacić je z niewielkimi lub żadnymi odsetkami i zacząć od nowa z lepszym APR.

upewnij się, że rozumiesz, co powoduje naliczenie kary, czy jest to późna płatność, Zwrot płatności, przekroczenie limitu kredytowego lub wszystkie powyższe. Jeśli masz wiele kart kredytowych lub pożyczek u jednego pożyczkodawcy, niewykonanie zobowiązania na jednym z tych kont może spowodować naliczenie kary na drugim koncie. Należy jednak pamiętać, że wystawcy kart kredytowych nie mogą już podnosić APR na podstawie Twoich działań z kontami z innymi wierzycielami i pożyczkodawcami (ta praktyka była znana jako Universal default).

gdy Twoja stawka Kar nie wygaśnie

jeśli uruchomisz stawkę kar na karcie kredytowej, która pozostawia ją w mocy na czas nieokreślony, zdaj sobie sprawę, że wszystkie twoje nowe zakupy będą naliczane odsetki od wyższej stawki kar, nawet po wygaśnięciu stawki kar za poprzednie saldo. Oznacza to, że twoje nowe opłaty będą miały znacznie wyższe opłaty finansowe i będą droższe do spłacenia.

jeśli masz salda o różnych stopach procentowych, Twoje płatności mogą podlegać zasadom alokacji płatności. Każda płatność powyżej minimum musi być najpierw zastosowana do salda z wyższą stopą procentową. Dlatego szczególnie ważne jest, aby zapłacić powyżej minimalnej kwoty, jeśli nadal masz salda z wyższą stawką niż inne. W przeciwnym razie, możesz być racking odsetki od wyższego salda.

Podsumowując

Twoja karta kredytowa może mieć znaczący wpływ na twoje finanse. Upewnij się, że rozumiesz, jakie działania spowodują karę, dzięki czemu możesz uniknąć nałożenia jej w ogóle, nawet jeśli wygaśnie po sześciu miesiącach. W przypadku kart kredytowych, które nie mają stawki karnej, należy pamiętać, że mogą istnieć inne opłaty karne, takie jak opłata za zwłokę w płatnościach, które są równie nieatrakcyjne.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.