Peter Boutell, Prestar una Mano | fraude de ocupación en hipotecas no siempre es obvio

Cuando un propietario decide comprar otra casa, no es raro que ese propietario le pida a un prestamista que refinancie su casa para crear efectivo para el pago inicial de la nueva casa que espera comprar. Además de reducir la tasa de interés y/o los pagos, crear efectivo con un refinanciamiento es la siguiente razón más popular para refinanciar.

No es un problema crear dinero en efectivo para comprar otra casa a menos que la intención sea comprar otra casa y mudarse a la nueva casa. La razón por la que esto es un problema es porque las pautas hipotecarias son muy claras: para refinanciar su casa actual con tarifas y términos preferenciales «ocupados por el propietario», usted está de acuerdo en que su intención es vivir en su casa actual por lo menos los próximos 12 meses. La redacción de la escritura de fideicomiso es muy específica sobre esto.

Uno de los tipos de fraude más comunes en la industria hipotecaria es el fraude de ocupación. La industria hipotecaria residencial tiene tres categorías de ocupación: residencia principal, propiedad de alquiler y segundo hogar. Los prestamistas hipotecarios están atentos al fraude en cada nueva hipoteca que se origina.

Dado que la casa que se está comprando o refinanciando es la garantía para la nueva hipoteca, la industria hipotecaria es muy sensible sobre el propósito previsto de la casa. Las hipotecas sobre casas que están ocupadas por propietarios presentan el riesgo más bajo para los prestamistas porque la residencia principal de un propietario sería la propiedad de la que es menos probable que un propietario se aleje, dados los tiempos difíciles. Las hipotecas sobre casas ocupadas por el propietario calificarán para las mejores tarifas y las pautas más indulgentes.

Las casas de alquiler probablemente representan la forma más popular de fraude. La buena noticia sobre las propiedades de alquiler es que el 75% de los alquileres proyectados se pueden usar para ayudar a calificar al prestatario para la hipoteca; por otro lado, normalmente se requerirá un pago inicial de al menos el 20%. Durante una recesión económica, los prestatarios que pierden sus empleos o cuyas propiedades han perdido valor, tienen más probabilidades de dejar de hacer pagos en una propiedad de alquiler que poseen antes de dejar de hacer pagos en la casa en la que viven.

Cuando un prestamista tiene que ejecutar una hipoteca sobre un prestatario, el prestamista casi siempre perderá dinero. En consecuencia, las tasas de interés son más altas, los pagos iniciales deben ser mayores y los requisitos de reserva son más altos para las propiedades que se mantendrán como alquileres.

La tercera categoría de ocupación es la» segunda » casa que será utilizada para vacaciones por el propietario. Las casas de vacaciones se tratan de la misma manera que las residencias principales en que las tasas hipotecarias son las mismas y los requisitos de pago inicial no son tan rígidos como con las propiedades de alquiler. A veces recibimos solicitudes de compradores potenciales que ya poseen una casa en, por ejemplo, Santa Cruz, y quieren comprar otra en el condado de Santa Cruz como casa de vacaciones. Un préstamo para una casa de vacaciones en tal situación generalmente se negaría porque no se ajusta al modelo de una casa de vacaciones típica.

Los prestamistas definen las casas de vacaciones de maneras ligeramente diferentes, pero aquí están los conceptos básicos: la casa debe ser una sola unidad, debe estar ocupada por al menos una parte del año por el propietario, debe ser adecuada para ocupación durante todo el año, no debe ser una propiedad de alquiler y debe estar ubicada lejos de la residencia principal en un área completamente diferente.

Un prestatario que solicita un préstamo como casa de vacaciones cuando tiene la intención de alquilarla es lo mismo que un propietario que declara que ocupará la nueva casa cuando, de hecho, será un alquiler. Y, lo creas o no, también se comete fraude cuando un prestatario dice que comprará la casa como alquiler (para contar los alquileres para ayudar a calificar para la hipoteca) y luego se muda como su residencia principal. Todos estos son ejemplos de fraude hipotecario y, si el prestamista lo descubre, el prestatario, como mínimo, tendrá que pagar el préstamo de inmediato o perder la casa por una ejecución hipotecaria o, en un caso extremo, podría enfrentar 30 años de prisión y una multa de hasta $1 millón. Tenga cuidado, se sabe que los prestamistas envían representantes a llamar a la puerta para hacer preguntas si se sospecha fraude de ocupación.

El consultor hipotecario local Peter Boutell ha estado escribiendo esta columna semanal para The Sentinel desde 1995. Enviar preguntas a [email protected] Las columnas archivadas están disponibles en www.PeterBoutell.com o en www.santacruzsentinel.com/topic/Peter Boutell.

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