Pénalité de carte de crédit APRs: Pourquoi Elles pourraient durer éternellement

La loi fédérale permet aux émetteurs de cartes de crédit d’imposer un taux d’intérêt de pénalité si vous devenez en retard de plus de 60 jours sur votre paiement par carte de crédit. Comme son nom l’indique, c’est une sorte de punition pour vos paiements manqués par carte de crédit. Vous perdez le taux d’intérêt dont vous bénéficiez actuellement, même s’il s’agit d’un taux promotionnel, et vos frais financiers seront calculés sous le taux de pénalité beaucoup plus élevé pendant au moins six mois.

Cette période de 60 jours est deux fois plus longue qu’avant 2009, grâce à la Loi sur les CARTES de crédit. Avant que cette loi introduise un certain nombre de protections pour les consommateurs, les émetteurs de cartes pouvaient commencer à imposer une pénalité APR après un seul paiement manqué. De plus, les prêteurs doivent maintenant fournir un préavis de 45 jours après que le paiement est en souffrance avant de pouvoir réellement mettre en œuvre le changement de taux.

Comme le montre le graphique ci-dessus, les taux de carte de crédit en souffrance sont en baisse générale depuis 2009, même avec une légère hausse récente. Cela signifie que moins de personnes sont soumises à des APRs de pénalité. Néanmoins, il est important de connaître le taux de pénalité et de savoir comment l’éviter.

La Règle d’expiration du TAEG de pénalité de 6 mois

Contrairement au passé, il existe des limites à la durée du taux de pénalité en vertu de la Loi sur les CARTES. Une fois que vous avez effectué six paiements mensuels consécutifs, les émetteurs de cartes sont tenus de réduire votre taux de pénalité sur votre solde existant à l’APR de carte de crédit ordinaire. Malheureusement, cela ne s’applique pas aux achats futurs. L’émetteur de votre carte peut conserver le taux de pénalité indéfiniment pour tout nouvel achat.

Lisez les conditions de votre carte de crédit (qui se trouvent sur le site Web de l’émetteur de votre carte de crédit, disponibles sur demande, ou dans la base de données fédérale sur les contrats de carte de crédit) pour connaître votre TAC de pénalité et savoir si l’émetteur de votre carte le laisse en vigueur pour de nouveaux achats. Recherchez une section intitulée quelque chose comme « Votre taux de pénalité et quand il s’applique. »

Les conditions de Bank of America, par exemple, notent qu’elle peut appliquer un taux de pénalité si vous êtes en retard sur votre paiement. Son APR de pénalité actuel durera indéfiniment et ne dépassera pas 29.99%. Une coopérative de crédit comme PenFed, cependant, a des taux plus bas en général, y compris un TAEG de pénalité inférieur de 17,99%, qu’elle supprime après avoir effectué trois paiements à temps consécutifs. Pourtant, de nombreux autres émetteurs n’ont aucun taux de pénalité.

Dans une récente enquête sur les cartes menée par The Balance, environ un tiers des cartes de crédit avaient un APR de pénalité, et le taux de pénalité était en moyenne 28.74%

Comment éviter une pénalité APR

Il existe plusieurs façons de rester à l’écart des taux de pénalité sur votre carte de crédit. Bien sûr, le meilleur moyen est simplement de payer à temps, en totalité chaque mois. Que vous ayez déjà subi une pénalité APR ou non, vous ne paierez pas d’intérêts si vous n’avez pas de solde.

Mais, si vous vous retrouvez avec un taux de pénalité et que vous ne pouvez pas éviter certains frais d’intérêt, il existe encore des moyens de le contourner. Si vous avez de solides antécédents de paiements ponctuels avec l’émetteur de votre carte, il se peut qu’il soit disposé à négocier avec vous et à supprimer votre taux de pénalité le plus tôt possible. Vous pouvez également vous faire un point de demander uniquement pour les cartes de crédit qui n’ont pas de pénalité APR.

Une autre option que vous avez face à un APR de pénalité est de recommencer à zéro. Si vous pouvez être admissible à une carte avec une promotion sans intérêt ou à faible intérêt pour les transferts de solde initiaux, vous pouvez transférer votre nouveau solde sur une nouvelle carte, le rembourser avec peu ou pas d’intérêt et recommencer avec un meilleur TAEG.

Assurez-vous de comprendre ce qui déclenche le taux de pénalité, qu’il s’agisse d’un paiement en retard, d’un remboursement, d’un dépassement de votre limite de crédit ou de tout ce qui précède. Si vous avez plusieurs cartes de crédit ou prêts auprès d’un seul prêteur, le défaut de paiement sur l’un de ces comptes pourrait déclencher le taux de pénalité sur votre autre compte. Notez, cependant, que les émetteurs de cartes de crédit ne sont plus autorisés à augmenter votre TAEG en fonction de vos actions avec des comptes auprès d’autres créanciers et prêteurs (cette pratique était connue sous le nom de défaut universel).

Lorsque Votre Taux de pénalité n’expire pas

Si vous déclenchez le taux de pénalité sur un TAEG de carte de crédit qui le laisse en vigueur indéfiniment, sachez que tous vos nouveaux achats seront facturés des intérêts au TAEG plus élevé, même après l’expiration du taux de pénalité pour votre solde précédent. Cela signifie que vos nouveaux frais auront des frais financiers beaucoup plus élevés et seront plus coûteux à rembourser.

Si vous finissez par porter des soldes avec des taux d’intérêt différents, vos paiements peuvent être soumis à des règles de répartition des paiements. Tout paiement que vous effectuez au-dessus du minimum doit d’abord être appliqué au solde avec le taux d’intérêt plus élevé. Il est donc particulièrement important que vous payiez au-dessus du montant minimum si vous avez encore certains soldes avec un taux plus élevé que d’autres. Sinon, vous pourriez accumuler des intérêts sur le solde le plus élevé.

Le résultat

Votre APR de carte de crédit peut avoir un impact significatif sur vos finances. Assurez-vous de comprendre quelles actions entraîneront le taux de pénalité afin d’éviter qu’il ne soit imposé, même s’il expire après six mois. Pour les cartes de crédit qui n’ont pas de taux de pénalité, sachez qu’il peut y avoir d’autres frais punitifs, tels que des frais de retard de paiement, qui sont tout aussi peu attrayants.

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