Kreditkort straf APRs: hvorfor de kunne vare evigt

føderal lov tillader kreditkortudstedere at pålægge en strafrente, hvis du bliver mere end 60 dage kriminel på din kreditkortbetaling. Som navnet antyder, er det en slags straf for dine ubesvarede kreditkortbetalinger. Du mister den rente, du i øjeblikket nyder, selvom det er en salgsfremmende sats, og dine finansieringsomkostninger beregnes under den meget højere strafsats i mindst seks måneder.

denne 60-dages periode er dobbelt så lang som den var før 2009 takket være kreditkortloven. Før denne lov indførte en række forbrugerbeskyttelse, kortudstedere kunne begynde at pålægge en straf APR efter kun en ubesvaret betaling. Derudover skal långivere nu give en 45-dages varsel efter betalingen er kriminel, før de rent faktisk kan gennemføre kursændringen.

som ovenstående diagram viser, har kreditkortkriminalitet satser været på et generelt fald siden 2009, selv med en nylig uptick. Det betyder, at færre mennesker er underlagt straf APRs. Alligevel er det vigtigt at være opmærksom på straffen og hvordan man undgår det.

6-måneders straf APR Udløbsregel

i modsætning til tidligere er der grænser for, hvor længe straffen kan vare i henhold til KORTLOVEN. Når du foretager seks på hinanden følgende månedlige betalinger, kortudstedere er forpligtet til at sænke din strafsats på din eksisterende saldo tilbage til det almindelige kreditkort APR. Desværre gælder dette ikke for fremtidige køb. Din kortudsteder kan holde straffen på ubestemt tid for eventuelle nye køb.

Læs dine kreditkortbetingelser (findes på din kreditkortudsteders hjemmeside, tilgængelig efter anmodning eller i den føderale database med kreditkortaftaler) for at lære din straf APR, og om din kortudsteder overlader det til nye køb. Kig efter et afsnit mærket noget som “din straf sats og når det gælder.”

Bank of America ‘ s vilkår bemærker for eksempel, at det kan anvende en sanktionssats, hvis du er forsinket med din betaling. Dens nuværende straf APR vil vare på ubestemt tid og vil ikke overstige 29.99%. En kreditforening som PenFed har dog lavere satser generelt, herunder en lavere straf APR på 17.99%, som den fjerner, når du har foretaget tre på hinanden følgende betalinger til tiden. Stadig, mange andre udstedere har ingen straf sats på alle.

i en nylig kortundersøgelse foretaget af Balance, omkring en tredjedel af kreditkort havde en straf APR, og straffen Sats gennemsnit 28.74%

hvordan man undgår en straf APR

der er flere måder at holde sig væk fra straf satser på dit kreditkort. Selvfølgelig er den bedste måde simpelthen at betale til tiden, fuldt ud hver måned. Uanset om du allerede har afholdt en straf APR eller ej, betaler du ikke renter, hvis du ikke har en balance.

men hvis du ender med en strafsats og ikke kan undgå nogle rentegebyrer, er der stadig måder at komme rundt på. Hvis du har en stærk historie af on-time betalinger med din kortudsteder, kan de være villige til at forhandle med dig og fjerne din straf sats før snarere end senere. Du kan også gøre det til et punkt at kun ansøge om kreditkort, der ikke har en straf APR.

en anden mulighed, du har, når du står over for en straf APR er at starte frisk. Hvis du kan kvalificere dig til et kort med en nul – eller lavrentekampagne til indledende balanceoverførsler, kan du flytte din nye saldo til et nyt kort, betale det med ringe eller ingen interesse og starte forfra med en bedre APR.

sørg for, at du forstår, hvad der udløser strafsatsen, uanset om det betaler for sent, får en betaling returneret, går over din kreditgrænse eller alt det ovenstående. Hvis du har flere kreditkort eller lån med en enkelt långiver, kan misligholdelse af en af disse konti udløse straffen på din anden konto. Bemærk dog, at kreditkortudstedere ikke længere har lov til at hæve din APR baseret på dine handlinger med konti hos andre kreditorer og långivere (denne praksis blev kendt som universel standard).

når din straf Sats ikke udløber

hvis du udløser straffen sats på et kreditkort APR, der forlader det i kraft på ubestemt tid, indse, at alle dine nye køb vil blive opkrævet renter på den højere APR, selv efter straffen Sats udløber for din tidligere saldo. Dette betyder, at dine nye gebyrer vil have meget højere finansieringsomkostninger og vil være dyrere at betale sig.

hvis du ender med at bære saldi med forskellige renter, kan dine betalinger være underlagt betalingsfordelingsregler. Enhver betaling, du foretager over minimumet, skal først anvendes mod saldoen med den højere rente. Det er derfor særligt kritisk, at du betaler over minimumsbeløbet, hvis du stadig har nogle saldi med en højere sats end andre. Ellers kan du reoler op renter på den højere balance.

bundlinjen

dit kreditkort APR kan have en betydelig indvirkning på din økonomi. Sørg for, at du forstår, hvilke handlinger der vil medføre strafsatsen, så du overhovedet kan undgå at få den pålagt, selvom den udløber efter seks måneder. For kreditkort, der ikke har en straf Sats, være opmærksom på, at der kan være andre straffende gebyrer i stedet, såsom en sen betaling gebyr, som er lige så uinteressante.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.