Kreditní karta Penalty APRs: proč by mohly trvat věčně

federální zákon umožňuje vydavatelům kreditních karet uložit trestní úrokovou sazbu, pokud se stanete více než 60 dny delikventní při platbě kreditní kartou. Jak už název napovídá, je to jakýsi trest za zmeškané platby kreditní kartou. Ztratíte úrokovou sazbu, kterou si v současné době užíváte, i když je to propagační sazba, a vaše finanční poplatky budou vypočteny pod mnohem vyšší trestní sazbou po dobu nejméně šesti měsíců.

tato 60denní lhůta je díky zákonu o kreditní kartě dvakrát delší než před rokem 2009. Předtím, než tento zákon zavedl řadu ochrany spotřebitele, mohli vydavatelé karet začít ukládat sankci až po jedné Zmeškané platbě. Navíc věřitelé musí nyní poskytnout 45denní oznámení poté, co je platba delikventní, než budou moci skutečně provést změnu sazby.

jak ukazuje výše uvedený graf, míra kriminality kreditních karet od roku 2009 obecně klesá, a to i s nedávným nárůstem. To znamená, že méně lidí podléhá trestu APRs. Přesto je důležité si uvědomit výši trestu a jak se tomu vyhnout.

pravidlo vypršení platnosti 6měsíčního trestu APR

na rozdíl od minulosti existují limity, jak dlouho může trestní sazba trvat podle zákona o kartě. Jakmile provedete šest po sobě jdoucích měsíčních plateb, vydavatelé karet jsou povinni snížit vaši sankční sazbu z vašeho stávajícího zůstatku zpět na běžnou kreditní kartu APR. To se bohužel nevztahuje na žádné budoucí nákupy. Vydavatel vaší karty si může ponechat sankční sazbu na dobu neurčitou za jakékoli nové nákupy.

Přečtěte si podmínky vaší kreditní karty (najdete na webových stránkách vydavatele vaší kreditní karty, které jsou k dispozici na vyžádání nebo ve federální databázi smluv o kreditní kartě), abyste se dozvěděli, zda váš vydavatel karty ponechává v platnosti pro nové nákupy. Podívejte se na sekci označenou jako “ vaše trestní sazba a kdy to platí.“

podmínky Bank of America například poznamenávají, že může použít sankční sazbu, pokud jste pozdě na platbu. Jeho současná sankce bude trvat neomezeně dlouho a nepřesáhne 29,99%. Družstevní záložna, jako je PenFed, má však obecně nižší sazby, včetně nižší sankce APR ve výši 17,99%, kterou odstraní poté, co provedete tři po sobě jdoucí platby včas. Přesto mnoho dalších emitentů nemá vůbec žádnou sankční sazbu.

v nedávném průzkumu karet provedeném společností The Balance, asi třetina kreditních karet měla sankční APR, a průměrná sazba penále 28.74%

jak se vyhnout penále APR

existuje několik způsobů, jak zůstat daleko od sankčních sazeb na vaší kreditní kartě. Samozřejmě, nejlepší způsob je jednoduše platit včas, v plné výši každý měsíc. Ať už jste již vznikly sankce APR, nebo ne, nebudete platit úroky, pokud nenesete zůstatek.

ale pokud skončíte s trestní sazbou a nemůžete se vyhnout některým úrokovým poplatkům, stále existují způsoby, jak to obejít. Pokud máte silnou historii včasných plateb u vydavatele karty, mohou být ochotni s vámi jednat a odstranit vaši sankční sazbu dříve než později. Můžete také udělat to místo žádat pouze o kreditní karty, které nemají trest APR.

další možností, kterou máte, když čelíte trestu, je začít znovu. Pokud se můžete kvalifikovat pro kartu s nulovým nebo nízkým úrokem pro počáteční převody zůstatku, můžete svůj nový zůstatek přesunout na novou kartu, vyplatit ji s malým nebo žádným zájmem a začít znovu s lepším APR.

ujistěte se, že rozumíte tomu, co spouští sankční sazbu, ať už platí pozdě, vrací se platba, překračuje váš kreditní limit nebo všechny výše uvedené. Pokud máte více kreditních karet nebo půjček s jedním věřitelem, selhání na jednom z těchto účtů může vyvolat sankční sazbu na vašem druhém účtu. Mějte však na paměti, že vydavatelé kreditních karet již nemohou zvýšit vaše RPSN na základě vašich akcí s účty u jiných věřitelů a věřitelů(tato praxe byla známá jako univerzální výchozí).

pokud vaše trestní sazba nevyprší

pokud spustíte sankční sazbu na kreditní kartě APR, která ji ponechá v platnosti na dobu neurčitou, uvědomte si, že všechny vaše nové nákupy budou účtovány úroky na vyšší APR, a to i poté, co vyprší trestní sazba pro váš předchozí zůstatek. To znamená, že vaše nové poplatky budou mít mnohem vyšší finanční poplatky a bude dražší splatit.

pokud nakonec budete mít zůstatky s různými úrokovými sazbami, vaše platby mohou podléhat pravidlům pro přidělování plateb. Jakákoli platba, kterou provedete nad minimum, musí být nejprve použita k zůstatku s vyšší úrokovou sazbou. Je proto obzvláště důležité, abyste platili nad minimální částku, pokud máte stále nějaké zůstatky s vyšší sazbou než jiné. V opačném případě byste mohli být navršení úroků na vyšší zůstatek.

Sečteno a podtrženo

vaše kreditní karta APR může mít významný dopad na vaše finance. Ujistěte se, že chápete, jaké kroky způsobí sankční sazbu, abyste se vyhnuli jejímu uložení, i když vyprší po šesti měsících. U kreditních karet, které nemají sankční sazbu, uvědomte si, že místo toho mohou existovat další trestní poplatky, jako je poplatek za pozdní platbu, které jsou stejně neatraktivní.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.