APR de multa de tarjeta de crédito: Por qué Podrían Durar Para Siempre

La ley federal permite a los emisores de tarjetas de crédito imponer una tasa de interés de multa si usted se atrasa más de 60 días en el pago de su tarjeta de crédito. Como su nombre indica, es una especie de castigo por los pagos perdidos con tarjeta de crédito. Pierde la tasa de interés que disfruta actualmente, incluso si es una tasa promocional, y sus cargos financieros se calcularán bajo la tasa de penalización mucho más alta durante al menos seis meses.

Este período de 60 días es el doble de lo que era antes de 2009, gracias a la Ley de TARJETAS de CRÉDITO. Antes de que esa ley introdujera una serie de protecciones para el consumidor, los emisores de tarjetas podían comenzar a imponer una APR de multa después de un solo pago perdido. Además, los prestamistas ahora deben proporcionar un aviso de 45 días después de que el pago esté atrasado antes de que puedan implementar el cambio de tasa.

Como muestra el gráfico anterior, las tasas de morosidad de tarjetas de crédito han estado en declive general desde 2009, incluso con un aumento reciente. Eso significa que menos personas están sujetas a multas APR. Sin embargo, es importante estar al tanto de la tasa de penalización y de cómo evitarla.

La Regla de Vencimiento de la Tasa APR de Penalización de 6 meses

A diferencia del pasado, hay límites en cuanto al tiempo que puede durar la tasa de penalización según la Ley de Tarjetas. Una vez que realice seis pagos mensuales consecutivos, se requiere que los emisores de tarjetas reduzcan la tasa de penalización de su saldo existente a la tasa APR regular de la tarjeta de crédito. Desafortunadamente, esto no se aplica a ninguna compra futura. El emisor de su tarjeta puede mantener la tasa de penalización indefinidamente por cualquier compra nueva.

Lea los términos de su tarjeta de crédito (que se encuentran en el sitio web del emisor de su tarjeta de crédito, disponible a solicitud, o en la base de datos federal de acuerdos de tarjetas de crédito) para conocer su APR de penalización y si el emisor de su tarjeta la deja vigente para nuevas compras. Busque una sección con la etiqueta «Su tasa de penalización y cuándo se aplica».»

Los términos de Bank of America, por ejemplo, tienen en cuenta que pueden aplicar una tasa de penalización si se retrasa en el pago. Su APR de penalización actual durará indefinidamente y no excederá el 29.99%. Sin embargo, una cooperativa de crédito como PenFed tiene tasas más bajas en general, incluida una tasa APR de multa más baja del 17.99%, que elimina después de hacer tres pagos consecutivos a tiempo. Sin embargo, muchos otros emisores no tienen tasa de penalización en absoluto.

En una encuesta reciente de tarjetas realizada por The Balance, alrededor de un tercio de las tarjetas de crédito tenían una APR de penalización, y la tasa de penalización promedio 28.74%

Cómo evitar una Multa APR

Hay varias maneras de mantenerse alejado de las tasas de multa en su tarjeta de crédito. Por supuesto, la mejor manera es simplemente pagar a tiempo, en su totalidad cada mes. Ya sea que ya haya incurrido en una APR de multa o no, no pagará intereses si no lleva un saldo.

Pero, si termina con una tasa de penalización y no puede evitar algunos cargos de interés, todavía hay formas de evitarlo. Si tiene un historial sólido de pagos a tiempo con el emisor de su tarjeta, es posible que estén dispuestos a negociar con usted y eliminar su tasa de penalización lo antes posible. También puede hacer un punto para solicitar solo tarjetas de crédito que no tengan una tasa APR de penalización.

Otra opción que tiene cuando se enfrenta a una APR de penalización es comenzar de nuevo. Si puede calificar para una tarjeta con una promoción de cero o bajo interés para transferencias de saldo iniciales, podría transferir su nuevo saldo a una tarjeta nueva, pagarlo con poco o ningún interés y comenzar de nuevo con una mejor APR.

Asegúrese de entender qué desencadena la tasa de multa, ya sea pagar tarde, que se devuelva un pago, superar su límite de crédito o todo lo anterior. Si tiene varias tarjetas de crédito o préstamos con un solo prestamista, el incumplimiento en una de esas cuentas podría desencadenar la tasa de penalización en su otra cuenta. Tenga en cuenta, sin embargo, que los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden aumentar su APR en función de sus acciones con cuentas con otros acreedores y prestamistas (esta práctica se conocía como incumplimiento universal).

Cuando Su Tasa de Penalización no Caduque

Si activa la tasa de penalización en una tasa APR de tarjeta de crédito que la deja en vigor indefinidamente, tenga en cuenta que todas sus compras nuevas se cobrarán intereses a la tasa APR más alta, incluso después de que la tasa de penalización expire para su saldo anterior. Esto significa que sus nuevos cargos tendrán cargos financieros mucho más altos y serán más caros de pagar.

Si termina llevando saldos con tasas de interés diferentes, sus pagos pueden estar sujetos a reglas de asignación de pagos. Cualquier pago que realice por encima del mínimo debe aplicarse primero al saldo con la tasa de interés más alta. Por lo tanto, es especialmente importante que pagues por encima de la cantidad mínima si aún tienes algunos saldos con una tasa más alta que otros. De lo contrario, podría estar acumulando intereses en el saldo más alto.

El resultado final

La APR de su tarjeta de crédito puede tener un impacto significativo en sus finanzas. Asegúrese de entender qué acciones causarán la tasa de multa para que pueda evitar que se le imponga en absoluto, incluso si expira después de seis meses. Para las tarjetas de crédito que no tienen una tasa de multa, tenga en cuenta que puede haber otros cargos punitivos, como un cargo por pago atrasado, que son igualmente poco atractivos.

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